3 Tipy, jak vybrat nejvýhodnější spoření pro děti? Koupě startovacího bytu, pořízení prvního automobilu, dojíždění, úhrada za bydlení, studijní materiály i studium. To jsou náklady, se kterými se váš potomek při vstupu do světa dospělých zřejmě bude reálně potýkat. Vy máte tu moc svým zodpovědným rozhodnutím pomoci svému dítěti nastartovat kariéru a úspěšný vstup do dospělosti. Základem úspěchu je finanční základna. Víte, jaké jsou možnosti?
Stručná odpověď. Jeden nejvýhodnější produkt pro všechny děti neexistuje, vyplatí se kombinace podle toho, kdy bude dítě peníze potřebovat. Stavební spoření a penzijní spoření přidávají státní podporu, ale peníze vážou na roky. Spořicí účet dává rychlý přístup k penězům a pravidelné investice do fondů mají při horizontu 15 až 18 let šanci na vyšší výnos, za cenu kolísání hodnoty.
Jaké spoření pro děti zvolit?
Finanční trh se neustále mění, což má zásadní vliv na podmínky fungování různých finančních produktů. Kromě známých produktů jako jsou spořicí účet, stavební spoření, státní dluhopisy, termínované vklady, životní pojištění s investiční složkou se objevují i nové možnosti spoření. Jednou z nich je spoření do stříbra a zlata, alternativní investice i doplňkové penzijní spoření pro děti.
Každý rodič musí bedlivě zvážit přínos jednotlivých produktů a vybrat pro své dítě ten optimální. V ideálním případě může dítěti již od dětství vytvářet investiční portfolio a naučit ho čerpat výhody z jednotlivých produktů. Stavební spoření i doplňkové penzijní spoření poskytují kromě zhodnocení vkladu také limitovanou státní podporu.
Srovnání spoření pro děti podle podpory, dostupnosti a rizika
Čtyři běžné způsoby spoření pro děti se liší tím, kolik přidá stát, kdy se k penězům dítě dostane a jak moc může jejich hodnota kolísat. Tabulka shrnuje pravidla platná ke 3. 10. 2026, úrokové sazby a poplatky konkrétních bank a fondů v ní nejsou.
| Způsob spoření | Státní podpora | Kdy jsou peníze k dispozici | Riziko |
|---|---|---|---|
| Stavební spoření | 5 % z vkladů do 20 000 Kč ročně, nejvýš 1 000 Kč (§ 10 zákona č. 96/1993 Sb.) | se státní podporou po 6 letech od uzavření smlouvy | vklad je pojištěný jako na spořicím účtu, úrok je sjednaný ve smlouvě |
| Penzijní spoření | 20 % z měsíčního vkladu 500 až 1 699 Kč, od 1 700 Kč pevně 340 Kč | až třetina vlastních prostředků na žádost do 2 let od 18. narozenin, pokud spoření trvalo 120 měsíců, zbytek od 60 let | hodnota fondu kolísá podle zvolené strategie |
| Spořicí účet | žádná | kdykoli podle podmínek banky | vklad je pojištěný do 100 000 EUR, úrok nemusí stačit na inflaci |
| Podílové fondy a ETF | žádná | kdykoli, hodnota ale může být zrovna nízko | kolísání hodnoty, u akciových fondů výrazné |
Produkty se dají kombinovat, protože každý pokrývá jiný horizont. Na studium za 15 až 18 let se hodí investice, z penzijka jen třetina vlastních prostředků. Na první bydlení se hodí stavební spoření s možností úvěru ze stavebního spoření a na drobné výdaje spořicí účet. Kdo uplatňuje daňové zvýhodnění na dítě, může jeho část posílat rovnou na spoření, výši a podmínky shrnuje článek Sleva na dítě.
Vládní novela Lepší penzijko navrhuje od roku 2027 zvýšit státní příspěvek střadatelům do 30 let na 40 % z vkladu. Dětem do 18 let by stát přispíval už od vkladu 100 Kč měsíčně a třetinu vlastních vkladů a jejich zhodnocení by šlo po deseti letech spoření jednou vybrat až do 36. narozenin. Jde zatím jen o návrh, sněmovní tisk 285 prošel prvním čtením 24. 9. 2026.
Stavební spoření pro děti
Tento typ spoření už většina z vás dobře zná a mnozí se mohou podělit i o zkušenost z čerpání překlenovacího či řádného úvěru. Stavební spoření můžete založit i svým dětem. Funguje na obdobném principu jako spoření určené pro dospělé.
Vázací doba je minimálně šest let pro získání nároku na státní podporu. S jeho založením i vedením jsou však spojené pravidelné poplatky. Pokud ale chcete smlouvu dítěte vypovědět dříve než po šesti letech, potřebujete zpravidla souhlas opatrovnického soudu, podrobnosti najdete níže v části o tom, kdo smí s penězi dítěte nakládat.
Na začátku roku 2022, kdy článek vznikl, vás stavební spořitelny potěšily mírným zvýšením úrokové sazby, ale na pokrytí tehdejší rostoucí inflace (kolem 6 %) to bohužel nestačilo. Také smlouvy pro děti jsou u většiny spořitelen poskytovány bez vstupního poplatku.
Tip: Čtěte také článek ohledně investování: 3 Tipy do čeho investovat pravidelně malé částky nebo se rovnou podívejte na investičního průvodce.
Stavební spořitelny působící na našem trhu a jejich srovnání
Na začátku roku 2022 působilo na našem trhu celkem pět stavebních spořitelen z původních šesti. Tehdy nabízely níže uvedené podmínky, které ještě počítaly se státní podporou 10 % z vkladů, aktuální podmínky proto ověřte u jednotlivých spořitelen.
- Moneta stavební spořitelna, stavební spoření pro děti a mladé Kamarád (založíte si ho bez poplatku, garantuje vám úrok 1,5 %, zhodnocení až 4,83 %).
- Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. nabízí vám možnost založení účtu zdarma s cílovou částkou od 200 000 Kč s garantovaným úrokem 1,5 %. V kombinaci se založením chytrého osobního účtu (vedeného zdarma) můžete získat ještě prémii 2000 Kč a dosáhnout na celkové zhodnocení až 4,76 % .
- Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka). Do 31. 12. 2021 jste mohli získat prémii 2000 Kč k založení smlouvy, kterou snadno sjednáte také v online prostředí. Spořitelna vám nabízí zhodnocení vkladů až ve výši 4,3 % ročně (státní podpora + výnos 1,5 %).
- Stavební spořitelna Komerční banky (Modrá pyramida), tarif Moudré spoření si můžete sjednat bez vstupního poplatku, se zhodnocením 1,5 % a celkovým výnosem 4,23 %.
- ČSOB stavební spořitelna (Liška), tarif Aktiv Plus spořicí je určený pro děti a mládež. ČSOB stavební spořitelna zhodnotí vaše vložené prostředky úrokovou sazbou ve výši až 4,1 % s možností založení účtu zdarma s cílovou částkou až do 500 000 Kč.
Stavební spoření pro děti bez poplatku
Stavební spořitelny si zpravidla za založení účtu stavebního spoření účtují fixní poplatek 1 % z cílové částky. Výši cílové částky tedy volte uvážlivě, aby vám stavební spořitelna nevypověděla smlouvu z důvodu přespoření cílové částky, nebo aby vám příliš nezatížil vstupní poplatek.
Zaměřte se na akce jednotlivých stavebních spořitelen (zpravidla před koncem kalendářního roku), kdy máte jako noví klienti možnost založit si účet stavebního spoření bezplatně a navíc získat i další zajímavý bonus.
Tip: Věnujte pozornost také článku: Jak nejlépe investovat peníze v době rostoucí inflace?
Doplňkové penzijní spoření pro děti
Tento typ spořicího produktu můžete svým dětem založit již od narození. K jeho založení vám postačí pouze rodný list nebo občanský průkaz vašeho dítěte. Výše spořené částky se odvíjí od vašich aktuálních finančních možností, můžete si ji průběžně měnit.
Během spoření lze po dohodě s finančním poradcem převést naspořené prostředky do jiného fondu a v ukládání prostředků do nového fondu pokračovat.
Doplňkové penzijní spoření vzniklo v roce 2013 jako transformovaný produkt z penzijního připojištění. Penzijní připojištění vám mělo původně posloužit jako doplňkový nástroj pro udržení životní úrovně v důchodovém věku.
Vy jako klienti jste si ho mohli sjednat až ve věku 18 let a pro výběr prostředků nutně museli splnit podmínku pro spoření po dobu 60 měsíců a dosáhnout věku 60 let. Při nesplnění těchto podmínek vám automaticky zanikl nárok na připsanou státní podporu.
Dnes je situace jiná. Vašim dětem doplňkové penzijní spoření umožňuje výběr 1/3 naspořených prostředků do 2 let od jejich 18. narozenin, pokud spoří aspoň 120 měsíců. Peníze mohou využít na studia, k získání překlenovacího úvěru, nebo pro start svého podnikání.
Výhody doplňkového penzijního spoření
- Za založení smlouvy ani vedení účtu se neplatí poplatek. Penzijní společnost si ale z majetku fondu bere úplatu nejvýš 1 % ročně (u povinného konzervativního fondu 0,4 %) a nejvýš 15 % ze zhodnocení (u povinného konzervativního fondu 10 %), jak stanoví § 60 zákona č. 427/2011 Sb.
- Ke vkladu od 500 Kč měsíčně získá vaše dítě státní příspěvek 20 %, nejvýš 340 Kč při vkladu od 1 700 Kč.
- Pokud spoří aspoň 120 měsíců, může si váš potomek do 2 let od 18. narozenin vybrat až 1/3 naspořených prostředků. Státní příspěvky se do ní nepočítají, zůstávají na účtu a spoření pokračuje.
- Při zrušení smlouvy nebo nedodržení vázacích podmínek ztrácí vaše dítě pouze státní podporu. Vlastní vklad i zhodnocení mu zůstávají, jako odbytné je ale dostane jen po spořicí době aspoň 24 měsíců. Při kratší době lze prostředky jen převést k jiné penzijní společnosti (§ 25 odst. 1 písm. a) a § 27 zákona č. 427/2011 Sb.).
- Možnost volby investičního rizika (konzervativní, etický, vyvážený, dynamický fond) a následného zhodnocení finančních prostředků.
Nevýhody doplňkového penzijního spoření
- Finanční prostředky jsou vázané až do věku 60 let
Kdo smí s penězi na spoření dítěte nakládat
Peníze na smlouvě nebo účtu na jméno dítěte patří dítěti, i když je tam posílají rodiče nebo prarodiče. Rodiče je spravují jako jeho zákonní zástupci a podle § 896 občanského zákoníku s nimi musí nakládat jako řádní hospodáři. Peníze, které dítě zrovna nepotřebuje, mají ukládat bezpečně.
K právnímu jednání o jmění dítěte, které není běžnou záležitostí, potřebují rodiče souhlas soudu (§ 898 občanského zákoníku). Zákon o stavebním spoření i zákon o doplňkovém penzijním spoření ale výslovně stanoví, že uzavření a změna smlouvy pro nezletilého jsou běžnou záležitostí (§ 5 odst. 12 zákona č. 96/1993 Sb., § 5 odst. 8 zákona č. 427/2011 Sb.).
Ukončení stavebního spoření dítěte po šesti letech je také běžná záležitost. Souhlas soudu je potřeba, jen když s ním nesouhlasí kterýkoli ze zákonných zástupců (§ 5 odst. 13 zákona č. 96/1993 Sb.). U jiných smluv je souhlas soudu potřeba vždy, když dítě zavazují k opakovaným platbám na víc než tři roky nebo i po jeho zletilosti (§ 898 odst. 2 občanského zákoníku). Od 18 let rozhoduje o svých penězích dítě samo.
Spoření pro děti se státní dotací v kombinaci s investicí do akcií
Pokud máte zájem vhodným způsobem spořit svým dětem, nebojte se kombinace osvědčených produktů. Stavební spoření je výhodné do částky 20 000 Kč ročně, doplňkové penzijní spoření do částky 1 700 Kč měsíčně. Spořit více do těchto produktů pro vás nemá smysl. Na vyšší částky již nezískáte státní dotaci a vaše dítě si prozatím nemůže uplatňovat odpočty z daní. I zhodnocení není z dlouhodobého hlediska zrovna nejlepší.
Jaké produkty tedy volit? Dítěti pořiďte běžný účet, který může mít vedený až do věku 26 let zdarma a pozvolna ho učte k zodpovědné práci s penězi. K tomu je poměrně snadné založit také spořicí účet.
Na začátku roku 2022 nabízela nejvýhodnější úročení na spořicím účtu Trinity Bank. Její účet s názvem Dobrý klient tehdy zhodnocoval vklad úrokovou sazbou 3,08 %, což na pokrytí tehdejší inflace plně nestačilo. Aktuální úroky spořicích účtů je potřeba ověřit přímo u bank.
Zajímavou alternativou, která může přinést výraznější zhodnocení, je promyšlená investice do akcií. Jste odvážní nebo spíše konzervativní investoři? Pro každého se najde vhodná investiční strategie. Tu můžete v průběhu investice změnit.
Investice do bankovních akcií, firem zabývajících se farmacií, IT technologiemi, výrobou zdravotnických pomůcek i zemědělskou produkcí vám může přinést vyšší zhodnocení, záruka výnosu ale neexistuje.
Investiční spoření pro děti na jméno dítěte, nebo rodiče
Když začnete dítěti spořit po narození, mají peníze do jeho dospělosti 15 až 18 let. Na takový horizont se hodí pravidelné investice do akciových nebo smíšených podílových fondů a ETF, protože propady trhu mají za tu dobu čas se vyrovnat, i když záruka neexistuje. Jak fondy fungují, vysvětluje článek o kolektivním investování, princip pravidelných nákupů popisuje metoda DCA.
Účet na jméno dítěte znamená, že peníze patří dítěti a rodiče s nimi nakládají podle pravidel popsaných výše, včetně povinnosti zacházet s nimi bezpečně. U rizikovějších investic na jméno dítěte si proto předem ověřte, jestli nebude potřeba souhlas soudu. V 18 letech dostane dítě peníze do vlastní správy.
Když investujete na své jméno, peníze zůstávají vaše a sami rozhodnete, kdy a kolik dítěti předáte, třeba až na konkrétní výdaj. V nouzi je ale můžete použít i jinak, takže spoření pro dítě drží pohromadě jen vaše vlastní disciplína.
Prodej podílových listů nebo akcií je osvobozený od daně, když je držíte déle než tři roky, nebo když příjmy z prodejů cenných papírů za rok nepřesáhnou 100 000 Kč. Podrobnosti vysvětluje článek o časovém testu u akcií a ETF. Před podpisem porovnejte i poplatky, protože vstupní i roční poplatek ubírají ze složeného úročení po celou dobu spoření.
