3 Tipy, jak vybrat nejvýhodnější spoření pro děti? Koupě startovacího bytu, pořízení prvního automobilu, dojíždění, úhrada za bydlení, studijní materiály i studium. To jsou náklady, se kterými se váš potomek při vstupu do světa dospělých zřejmě bude reálně potýkat. Vy máte tu moc svým zodpovědným rozhodnutím pomoci svému dítěti nastartovat kariéru a úspěšný vstup do dospělosti. Základem úspěchu je finanční základna. Víte, jaké jsou možnosti?
Jaké spoření pro děti zvolit?
Finanční trh se neustále mění, což má zásadní vliv na podmínky fungování různých finančních produktů. Kromě známých produktů jako jsou spořicí účet, stavební spoření, státní dluhopisy, termínované vklady, životní pojištění s investiční složkou se objevují i nové možnosti spoření. Jednou u z nich je spoření do stříbra a zlata, alternativní investice i doplňkové penzijní spoření pro děti.
Každý rodič musí bedlivě zvážit přínos jednotlivých produktů a vybrat pro své dítě ten optimální. V ideálním případě může dítěti již od dětství vytvářet investiční portfolio a naučit ho čerpat výhody z jednotlivých produktů. Stavební spoření i doplňkové penzijní spoření poskytují kromě zhodnocení vkladu také limitovanou státní podporu.
Stavební spoření pro děti
Tento typ spoření už většina z vás dobře zná a mnozí se mohou podělit i o zkušenost z čerpání překlenovacího či řádného úvěru. Stavební spoření můžete založit i svým dětem. Funguje na obdobném principu jako spoření určené pro dospělé.
Vázací doba je minimálně šest let pro získání nároku na státní podporu. S jeho založením i vedením jsou však spojené pravidelné poplatky. Ovšem pro vypovězení smlouvy určené pro dítě je nutný souhlas Opatrovnického soudu.
V současné době vás stavební spořitelny potěší mírným zvýšením úrokové sazby, ale na pokrytí současné rostoucí inflace (kolem 6 %) to bohužel nestačí. Také smlouvy pro děti jsou u většiny spořitelen poskytovány bez vstupního poplatku.
💡 Tip: Čtěte také článek ohledně investování: 3 Tipy do čeho investovat pravidelně malé částky nebo se rovnou podívejte na investičního průvodce.
Stavební spořitelny působící na našem trhu a jejich srovnání
V současné době působí na našem trhu celkem pět stavebních spořitelen z původních šesti a momentálně nabízí svým klientům tyto podmínky:
- Moneta stavební spořitelna – stavební spoření pro děti a mladé Kamarád (založíte si ho bez poplatku, garantuje vám úrok 1,5 %, zhodnocení až 4,83 %).
- Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. – nabízí vám možnost založení účtu zdarma s cílovou částkou od 200 000 Kč s garantovaným úrokem 1,5 %. V kombinaci se založením chytrého osobního účtu (vedeného zdarma) můžete získat ještě prémii 2000 Kč a dosáhnout na celkové zhodnocení až 4,76 % .
- Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka) – do 31. 12. 2021 jste mohli získat prémii 2000 Kč k založení smlouvy, kterou snadno sjednáte také v online prostředí. Spořitelna vám nabízí zhodnocení vkladů až ve výši 4,3 % ročně (státní podpora + výnos 1,5 %).
- Stavební spořitelna Komerční banky (Modrá pyramida) – tarif Moudré spoření si můžete sjednat bez vstupního poplatku, se zhodnocením 1,5 % a celkovým výnosem 4,23 %.
- ČSOB stavební spořitelna (Liška) – tarif Aktiv Plus spořicí je určený pro děti a mládež. ČSOB stavební spořitelna zhonotí vaše vložené prostředky úrokovou sazbou ve výši až 4,1 % s možností založení účtu zdarma s cílovou částkou až do 500 000 Kč.
Stavební spoření pro děti bez poplatku
Stavební spořitelny si zpravidla za založení účtu stavebního spoření účtují fixní poplatek 1 % z cílové částky. Výši cílové částky tedy volte uvážlivě, aby vám stavební spořitelna nevypověděla smlouvu z důvodu přespoření cílové částky, nebo aby vám příliš nezatížil vstupní poplatek.
Zaměřte se na akce jednotlivých stavebních spořitelen (zpravidla před koncem kalendářního roku), kdy máte jako nový klienti možnost založit si účet stavebního spoření bezplatně a navíc získat i další zajímavý bonus.
💡 Tip: Věnujte pozornost také článku: Jak nejlépe investovat peníze v době rostoucí inflace?
Doplňkové penzijní spoření pro děti
Tento typ spořicího produktu můžete svým dětem založit již od narození. K jeho založení vám postačí pouze rodný list nebo občanský průkaz vašeho dítěte. Výše spořené částky se odvíjí od vašich aktuálních finančních možností, můžete si ji průběžně měnit.
Během spoření lze po dohodě s finančním poradcem převést naspořené prostředky do jiného fondu a v ukládání prostředků do nového fondu pokračovat.
Doplňkové penzijní spoření vzniklo v roce 2013 jako transformovaný produkt z penzijního připojištění. Penzijní připojištění vám mělo původně posloužit jako doplňkový nástroj pro udržení životní úrovně v důchodovém věku.
Vy jako klienti jste si ho mohli sjednat až ve věku 18 let a pro výběr prostředků nutně museli splnit podmínku pro spoření po dobu 60 měsíců a dosáhnout věku 60 let. Při nesplnění těchto podmínek vám automaticky zanikl nárok na připsanou státní podporu.
Dnes je situace jiná. Vašim dětem doplňkové penzijní připojištění umožňuje výběr 1/3 naspořených prostředků ve věku jejich 18 let. Peníze mohou využít na studia, k získání překlenovacího úvěru, nebo pro start svého podnikání.
Výhody doplňkového penzijního připojištění:
- Založení smlouvy i vedení spořicího účtu je zdarma.
- Ke vkladu od 300 Kč do 1000 Kč získá vaše dítě státní podporu.
- Váš potomek má možnost si z účtu ve věku 18 let vybrat 1/3 naspořených prostředků bez ztráty státní podpory.
- Při zrušení smlouvy nebo nedodržení vázacích podmínek ztrácí vaše dítě pouze státní podporu. Vlastní vklad i zhodnocení mu zůstávají.
- Možnost volby investičního rizika (konzervativní, etický, vyvážený, dynamický fond) a následného zhodnocení finančních prostředků.
Nevýhody doplňkového penzijního spoření:
- Finanční prostředky jsou vázané až do věku 60 let
Spoření pro děti se státní dotací v kombinaci s investicí do akcií
Pokud máte zájem vhodným způsobem spořit svým dětem, nebojte se kombinace osvědčených produktů. Stavební spoření je výhodné do částky 20 000 Kč ročně, doplňkové penzijní spoření do částky 1000 Kč měsíčně. Spořit více do těchto produktů pro vás nemá smysl. Na vyšší částky již nezískáte státní dotaci a vaše dítě si prozatím nemůže uplatňovat odpočty z daní. I zhodnocení není z dlohodobého hlediska zrovna nejlepší.
Jaké produkty tedy volit? Dítěti pořiďte běžný účet, který může mít vedený až do věku 26 let zdarma a pozvolna ho učte k zodpovědné práci s penězi. K tomu je poměrně snadné založit také spořicí účet.
Nejvýhodnější úročení na spořicím účtu vám v současné době nabídne Trinity Bank. Jejich účet s názvem Dobrý klient zhodnotí váš vklad úrokovou sazbou 3,08 %. To však na pokrytí současné inflace plně nestačí.
Zajímavou alternativou, která poskytuje výraznější zhodnocení je promyšlená investice do akcií. Jste odvážní nebo spíše konzervativní investoři? Pro každého se najde vhodná investiční strategie. Tu můžete v průběhu investice změnit.
Investice do bankovních akcií, firem zabývajících se farmacií, IT technologiemi, výrobou zdravotnických pomůcek i zemědělskou produkcí vám přinese vyšší zhodnocení.
