Jak funguje kontokorent a jak kreditní karta? Nečekaný výdaj vám snadno zkomplikuje život, ale když se alespoň průměrně orientujete ve světě financí, snadno se s ním vypořádáte. Volba vhodného úvěrového produktu závisí na vaší finanční flexibilitě. Pokud si troufáte splatit dluh v poměrně krátkém časovém horizontu, je pro vás založení kreditní karty nebo kontokorentu ideálním řešením. Víte, jaký je mezi nimi rozdíl?
Co je to kontokorent?
Kontokorentem (kontokorentním úvěrem) se rozumí povolené přečerpání finančních prostředků na běžném účtu. Tuto službu musíte mít ze strany banky povolenou a ujednanou v písemné podobě.
Kontokorent vám dobře poslouží jako efektivní drobná rezerva při krátkodobém nedostatku financí. Ovšem pozor, banka vám ho neposkytne zadarmo a zároveň rozhoduje o povoleném limitu přečerpání. Ideální je mít rezervu ke svým financím ve výši 20 000 až 30 000 Kč.
Jak funguje kontokorent?
Kontokorent funguje na principu povoleného debetního přečerpání (jeho výše je ujednaná a schválená ze strany vaší banky), který můžete čerpat opakovaně a kdykoliv. Jeho nespornou výhodou je založení zdarma a svobodná volba při jeho využívání.
Při opakovaném čerpání nemusíte již kontaktovat banku s žádostí o úvěr, což je zajisté jeho předností před klasickým spotřebitelským úvěrem.
Jedná je o bezúčelový úvěr, který je však na rozdíl od běžného spotřebitelského úvěru zatížený vyšší úrokovou sazbou.
Jak je to s úroky? Ty se vám započítávají automaticky od prvního dne čerpání. Ovšem u kontokorentu můžete počítat s nižšími úrokovými sazbami než u kreditní karty. Dokonce ho můžete využít i při výběru z bankomatu bez poplatků.
Nevýhody kontokorentu:
- Na rozdíl od kreditky ztrácíte možnost využít bezúročné období.
- Banka může průběžně měnit úrokovou sazbu nebo požadovat k určitému datu naprosté splacení dlužné částky.
- Jedná se o úvěrový produkt, který vám může snížit bonitu a znemožnit přístup k dalším úvěrům nebo například zkomplikovat refinancování hypotéky.
- Většinou nenabízí cashback či možnost slev u smluvních obchodníků.
- Pro jeho sjednání musíte být klientem dané banky.
💡 Tip: Čtěte také článek, který vám podá cenné informace, jak se efektivně vypořádat s nepříznivou finanční situací: 10 rad, jak se dostat z dluhů
Jak navýšit limit na úvěrovém účtu?
Jedná se o další službu bankovního sektoru, kterou musíte jako klient projednat se svou domovskou bankou. Ta posoudí vaše aktuální finanční možnosti, úvěrovou historii a rozhodne, zda máte nárok na navýšení kontokorentu, či nikoliv. Banka vám kromě poskytnutí kontokorentu může také navrhnout jinou možnost řešení.
Pokud aktivně využíváte mobilní a internetové bankovnictví, můžete si o navýšení zažádat online. Komunikace s bankou prostřednictvím bankovní identity získává dnes na atraktivitě. Například klienti Air bank mají na výběr mezi jednáním na pobočce a zasláním žádosti z domu.
Po přihlášení do svého účtu si zadají parametry požadovaného navýšení, aktualizují údaje o svých finančních možnostech a odešlou prostřednictvím systému žádost k posouzení. Ta celou záležitost posoudí a prostřednictvím internetového prostředí klienta vyrozumí o výsledku.
Jak zrušit kontokorent?
Podobně jako u jiné spotřebitelské půjčky musíte umořit celou zapůjčenou částku. Pokud prostředky potřebujete, či dokonce uvažujete o zapůjčení většího finančního obnosu, kontokorent se pokuste splatit a nahradit jiným typem půjčky. Klasický spotřebitelský úvěr nebo konsolidace více půjček bude pro vás zajisté výhodnější.
Pro zrušení kontokorentu, který vám přestal vyhovovat, musíte nutně navštívit pobočku banky a informovat ji o nutnosti zrušení kontokorentu. Počítejte však s tím, že vám banka za zrušení kontokoremtu může naúčtovat také sankční poplatek. Proto je třeba jeho zřízení dobře zvážit.
Klienti Air bank, kteří aktivně využívají internetové i mobilní bankovnictví, si dokonce kontokorent mohou vypnout sami prostřednictvím bankovní aplikace.
💡 Tip: Věnujte také pozornost článku ohledně zapůjčování prostředků od nebankovních institucí: Jak se zbavit neférových nebankovních půjček?
Co je to kreditní karta?
Kreditní karta je úvěrovým produktem, který vám podobně jako kontokorent zapůjčí finanční prostředky sjednané banky. Je to poměrně zajímavý finanční produkt, ale vy se s ním nejprve musíte naučit efektivně pracovat. V opačném případě se vám používání kreditky ošklivě prodraží a vy se můžete snadno dostat i do dluhové pasti.
Kreditní karta zpravidla není spojená s vašim běžným účtem. To je jednou z jejich nesporných výhod. V případě její ztráty se nikdo k vašem osobnímu účtu nedostane.
Co současné kreditní karty dovedou? Úvěr na kreditce můžete čerpat a zároveň splácet a také jejím sjednáním získat určité klientské výhody.
Kreditka Poštovní spořitelny
Tato kreditka vám poskytne bezúročné období 55 dnů, prodlouženou záruku 1 rok na vybrané produkty, slevu 0,40 Kč na 1 litr benzínu zakoupeného u EuroOilu, vedení účtu získáte zdarma při měsíčním obratu ve výši alespoň 3000 Kč.
Další výhodou je pojištění zboží zakoupeného prostřednictvím kreditky proti krádeži či poškození a to na dobu 6 měsíců zcela zdarma. Nejzajímavějším benefitem je bezesporu možnost si fungování kreditní karty vyzkoušet zdarma na prvního půl roku.
Kreditka České spořitelny
Tento produkt vám rovněž nabídne bezúročné období na 55 dnů.Pokud měsíčně prostřednictvím kreditky uhradíte alespoň 3000 Kč, můžete ji mít vedenou zcela zadarmo. V opačném případě vám banka naúčtuje poplatek ve výši 50 Kč.
Kreditka ČS nabízí možnost získání cashbacku ve výši 1 % z každé platby (maximálně však 350 Kč měsíčně) za placení přes internet nebo v zahraničí. Případně můžete uplatňovat slevy u sjednaných obchodníků.
mKreditka
Pracuje s možností bezúročného období na dobu 54 dnů s možností automatické 100 % splátky. Pokud jste nový klient nemusíte první 3 měsíce platit za vedení kreditky (po uplynutí tohoto období poplatek činí 29 Kč/měsíčně).
Pokud vybíráte z bankomatu alespoň částku 1500 Kč, máte výběr v tuzemsku i zahraničí zdarma. Navíc můžete být za placení kreditkou odměňováni v rámci programu Můj Mastercard. Úroková sazba (mimo bezúročné období) na kreditce se pohybuje kolem 24 %.
Jaké jsou nevýhody kreditní karty?
Jednoznačnou nevýhodou jsou vyšší úrokové sazby v případě, že nezvládnete vrátit půjčené peníze v bezúročném období. Kreditka České spořitelny vám za každých zapůjčených 500 Kč naúčtuje pokutu 10 Kč denně.
Úrokové sazby na kreditních kartách se pohybují v rozmezí od 4,19 % do 36% (zdroj Ušetřeno.cz). Pokud se chcete rozhodnout pro tu správnou, srovnejte si nabídky a především si ujasněte, jak budete s kreditkou pracovat a co od ní očekáváte.
Údaj o úrokové sazbě je sice vodítkem, ale sledujte i další parametry. Kreditní karta Pure Plus Small Bussiness od Dinners Club sice nabízí skvělou úrokovou sazbu 4,19 % , ale za její vedení uhradíte ročně částku 490 Kč.
Minimální výše úvěrového rámce činí 30 000 Kč. Nabízí samozřejmě také další služby jako je cestovní pojištění, zvýhodněné služby dalších sjednaných obchodních partnerů.
Dilema jestli využívat kreditní kartu nebo dát raději přednost kontokorentu si klienti musí rozhodnout sami. V obou případech se jedná o úvěrové produkty, takže je nezbytné při jejich pořizování dobře posoudit, zda je pro vás nezbytné a jak s nimi budete nakládat.
Kreditka je výborná pro platby na internetu. Pokud máte pravidelný příjem, můžete bez obtíží využívat její bezúročné období a získat i další zajímavé výhody (sleva na pojištění domácnosti, sleva při sjednání životního pojištění a další). Jen je nutné striktně dodržovat stanovené termíny.
Kontokorent vám umožní mít uhrazené trvalé příkazy i v případě, že vám zaměstnavatel pošle později výplatu. Jen musíte počítat s tím, že si banka za tuto služby něco vezme.
