Výběr nejvýhodnější hypotéky je mnohdy otázkou konkrétní nabídky, jakou dostanete pro specifická čísla. V článku tak nečekejte jednoznačné určení, u jaké banky na vás čeká aktuálně nejvýhodnější hypotéka, protože svou roli v procesu získání úvěru na bydlení má mnoho proměnných. Následující shrnutí vám však může pomoci oslovit takové poskytovatele, kde budete mít naději na získání aktuálně nejlepších podmínek.
Jak na výpočet hypotéky
Výpočet hypotéky pracuje s několika základními čísly. Jde hlavně o částku, jakou si chcete půjčit a do jaké výše má být jedna měsíční splátka. Kromě toho je nutné vzít v úvahu také nařízení a doporučení od České národní banky. Ta omezují získání hypotečního úvěru do výše 80 až 90 % LTV (poměr úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti), kdy zároveň měsíční splátka úvěru nesmí přesáhnout 45 % (či 50 % pro lidi mladší 36 let) z částky čistého měsíčního příjmu. Vždy je tak dobré před podepsáním rezervační smlouvy získat předběžnou kalkulaci hypotéky pro vaši konkrétní situaci. Pro získání dostatečného základu na hypotéku se vám může hodit také článek na téma: jak se naučit šetřit.
Zjistěte si, jak jsou na tom jiní lidé s hypotékou u dané banky
Kromě samotných čísel a tvrdých dat se pro výběr nejvhodnější banky, kde si zažádáte o hypotéku, mohou hodit i zkušenosti známých či to, jakou má banka péči o své zákazníky. Hodnocení podle tohohle kritéria se vám bude hodit v budoucnu, kdy například budete žádat o refinancování či jinou úpravu podmínek. Spolu s hypotékou je dobré zároveň vědět, jak nastavit životní pojištění.
Srovnání úroků hypoték
V rámci srovnání jsou porovnány hlavně úroky a případně i poplatky. Některé z poplatků ale mohou být podmíněné také sjednání doplňkových služeb u dané banky, takže si vždy dopředu zjistěte, co konkrétně se bude týkat vašeho případu. Rozdílné částky je možné platit také za ohodnocení nemovitosti pro účely schválení úvěru.
Všechny tyto výdaje za půjčky by měly být shrnuty v RPSN. Jde o roční procentuální sazbu nákladů, což je číslo, s jehož pomocí můžete mezi sebou porovnávat jednotlivé nabídky úvěrů tak, aby bylo co nejvíce jasné, kde přeplatíte nejvíce.
Věděli jste, že rozdíl 1 procentního bodu na úrokové sazbě může znamenat, že u hypotéky na 3 miliony na 30 let zaplatíte více skoro půl milionu korun?
Zamyslete se nad optimální dobou fixace
Nikdo vám aktuálně nedokáže říci, jestli je lepší kratší nebo naopak delší. Záleží na tom, jestli jsou úroky aktuálně nízko nebo relativně vysoko. V situaci, kdy máte příležitost uzavřít hypoteční úvěr se sazbou kolem 2 % či dokonce nižší, snažte se sjednat si delší fixaci. Je totiž pravděpodobné, že do budoucna úroková sazba půjde směrem nahoru.
Ošemetnější je to však v situaci, kdy je úrok relativně vysoko, ale stále může jít ještě výše. S takovým odhadem vám mohou pomoci historická data. Když je úrok kolem 4 % nebo vyšší, je velmi pravděpodobné, že v dohledné době půjdou úroky dolů. Nikdo vám ale neřekne, jak dlouho to bude trvat, takže stejně záleží na vašem uvážení, jestli se rozhodnete pro fixaci na 3, 5, 7 nebo i více let. Banka může nabízet rozdílný úrok i podle toho, jakou dobu fixace si zvolíte.
Jedním ze způsobů, jak získat aktuální výhodnou úrokovou sazbu ve chvíli, kdy teprve vybíráte nemovitost ke koupi, je předschválená hypotéka. V takovém případě platí podmínky po předem sjednanou dobu s bankou. Typicky například tři nebo šest měsíců od předschválení. Výhodou je i pozdější rychlejší vyřízení všech dalších formalit, kdy budete moci peníze čerpat víceméně ihned po odhadu ceny nemovitosti, jakou si nakonec vyberete ke koupi.
Budete k hypotéce potřebovat i pojištění?
Pokud sjednáváte hypotéku, není od věci zamyslet se i nad tím, jestli budete potřebovat pojištění. Některé banky přímo vyžadují pojištění schopnosti splácet. Jiné mají výhodnou úrokovou sazbu podmíněnou právě sjednáním pojistného produktu. Nižší úrok můžete v některých případech získat i sjednáním nového účtu u dané banky či využitím dalšího produktu. Vždy se ale snažte vybírat tak, aby platba za další pojištění nebo sjednaný produkt nebyla nijak vysoká.
Obecně je výhodnější mít správně nastavené životní pojištění. Není tak nutné platit zvlášť další pojištění, které je ve většině případů příliš drahé. Životní pojistka navíc platí i po dobu mimo fixaci úrokové sazby.
Protože je součástí hypotéky zajištění dané nemovitosti, většina bank bude požadovat pojištění nemovitosti a domácnosti. I v případě, že nepůjde o nutnou podmínku ze strany banky, je dobré sjednat si tato pojištění. Pro pojištění nemovitosti platí, že bývá sjednáno zhruba na kupní cenu nemovitosti. U pojištění domácnosti si už sami řeknete, jestli chcete základní pojistné limity, nebo máte dražší majetek, takže chcete vyšší limit.
Tip: Pro zabezpečení v případě hypotéky může být vhodné sjednat si rizikové životní pojištění.
Sjednání hypoték online
Parametrů, které hraji roli při výběru nejvýhodnější hypotéky rozhodně není málo. Jak to tedy udělat, když chcete získat nejlepší nabídku a nestrávit porovnáním jednotlivých možností zbytečně mnoho času? Velkou pomocí je hypoteční kalkulačka, která vzájemně porovnává nabídky ideálně od všech bankovních poskytovatelů.
Stačí zadat klíčové parametry, jako jsou výška úvěru, celková kupní cena nemovitosti, doba splácení a požadovanou dobu fixace a získáte přehled nabídek, které daným parametrům odpovídající. Pozor si dávejte na to, aby se srovnání týkalo nabídek se stejnými podmínkami. To v praxi znamená vynechat takové hypotéky, jejichž úroková sazba je podmíněna sjednáním jiných produktů.
Hypotéka pro podnikatele – do jaké banky zajít?
Obecně je získání hypotečního úvěru jednodušší pro lidi s klasickým zaměstnáním na dobu neurčitou. Je zde totiž větší jistota, že vám každý měsíc přijde na účet odpovídající částka. Pro majitele firem či OSVČ tak může být získání hypotéky složitější. Některé banky umí lépe pracovat s daňovými přiznáními, kde je využit pro odpočet nákladů paušál, jindy je potřeba alespoň dva roky dopředu připravovat daňové přiznání tak, aby byl výsledek schůdný pro banku.
Mezi banky, kde se vyplatí zkusit získat hypoteční úvěr při podnikání patří:
- ČSOB (Hypoteční banka) – pro získání hypotéky se pracuje s částkami, které chodí na účet. Pokud máte u banky vedený i podnikatelský účet, může to pomoci se získáním úvěru.
- Raiffeisenbank – dokážou zpracovat daňové přiznání s i paušálními výdaji
- Komerční banka – také nabízí přepočet pro paušální výdaje v daňovém přiznání