Život bez aut si nedokážeme představit. Každá rodina vlastní alespoň jeden automobil a počet aut v České republice každým rokem roste. Při nákupu nového automobilu máme tři možnosti jeho financování. Tou první je platba v hotovosti. Ne však každý má našetřené peníze na nové auto. V úvahu tedy připadá úvěr, nebo leasing. Nutno podotknout, že pro každého člověka se hodí jiný typ financování a každému vyhovují jiné podmínky.
V našem článku si představíme výhody a nevýhody pořízení auta na finanční a operativní leasing. Kromě toho si přiblížíme podmínky získání úvěru a jeho druhy.
Nové nebo ojeté auto?
Při pořízení nového auta, nemusíme mít starosti s jeho minulostí. Zejména s kladením otázek, zda bylo auto bourané, či kradené. Nové auto by mělo být zkrátka bezproblémové. Kromě pravidelných servisních prohlídek a výměny kapalin se nemusíme o nic starat. Záruka totiž pokryje většinu vzniklých závad. Z pohledu financí, se však jedná o největší plýtvání peněz našeho života. A to vážně.
Na trhu najdeme nepřeberné množství ojetých aut. Máme tedy velkou šanci najít si auto podle našich představ a za přijatelnou cenu. Výhodou ojetých aut je, že neztrácí tolik na své hodnotě. Nemusíme se bát, že každé ojeté auto bude mít stočené kilometry. Neprohloupíme však, když si na prohlídku vezmeme automechanika. Ten může odhalit skryté závady před tím, než si auto koupíme.
Úvěr
Pojem úvěr všichni známe. V případě financování auta se jedná o zapůjčení peněz, které následně použijeme na nákup automobilu. Pro získání půjčky na auto musíme splňovat několik podmínek. Musíme být plnoletí. Dále musíme být bonitní (tedy schopni splácet úvěr). Musíme doložit příjmy, osobní doklady a další důležité dokumenty.
Mezi jeho výhody patří sjednání online. Kromě toho banky často nabízí flexibilní splácení. Každý měsíc tedy můžeme splácet jinou částku.
Poskytovatelem může být bankovní i nebankovní společnost. Pro lepší představu můžeme využít některý z online porovnávačů nebo si můžete nejlepší půjčky srovnat i u nás. Jedním z nich je například NavigatorUveru.cz. Díky online porovnávačům si můžeme vybrat tu společnost, která nám bude vyhovovat jak podmínkami, tak výší úroků a dobou splácení.
💡 Tip: Určitě si půjčku na auto důkladně promyslete. Potřebujete nový automobil? Stojí vám za to, se kvůli auto zadlužit? Zadlužování za účelem koupě spotřebních a zbytných věcí je jedním z hlavních znaků finanční negramotnosti.
Neúčelový úvěr
Jedná se o nejrozšířenější způsob pořízení automobilu. Jakmile získáme peníze od bankovní (či nebankovní) společnosti a použijeme je na nákup vozidla, staneme se jeho majitelem. Můžeme s ním nakládat, jak chceme. To znamená, že nejsme limitování počtem ujetých kilometrů. Vozidlo můžeme půjčit, komu chceme a povinné ručení a havarijní pojištění si zřídíme tam, kde nám to nejvíce vyhovuje. Kromě toho můžeme svůj vůz kdykoliv prodat, nechat v něm dlouhodobě jezdit někoho jiného, nebo ho například pronajmout. Jestliže podnikáme, můžeme pořízení a provoz vozidla odepisovat na daních.
Délku splácení si zpravidla sami zvolíme podle našich potřeb a možností. V případě předčasného splacení nám banka může účtovat poplatky. Musíme počítat také s tím, že než nám banka poskytne úvěr, důkladně si nás prověří. Zejména to, jak jsme na tom byli se splácením v minulosti. Kromě toho musíme doložit výši příjmů od zaměstnavatele. Podnikatelé daňové přiznání. Mluvíme tedy o odlišném typu financování, než je auto na operativní leasing, či finanční leasing.
Účelový (zajištěný) úvěr
Tento typ úvěru znamená, že se ve smlouvě přímo zavážeme, že poskytnuté peníze použijeme na nákup automobilu. Účelový úvěr bývá zajištěn právě zakoupeným vozem. To znamená, že vlastníkem automobilu je společnost, která nám poskytla peníze na jeho pořízení.
Nejsme omezeni počtem kilometrů, které můžeme ujet. Nesmíme však automobil dlouhodobě půjčit třetí osobě, bez souhlasu společnosti. Nesmíme na voze provádět ani žádné konstrukční úpravy. Vlastníkem automobilu se stáváme po doplacení účelového úvěru. Jako podnikatelé taktéž můžeme pořízení a provoz automobilu odepisovat na daních. Jestliže se rozhodneme vůz prodat ještě před doplacením úvěru, musíme požádat o souhlas s prodejem financující společnost, nebo nejdříve úvěr doplatit.
Leasing
V případě leasingu, mluvíme spíše o pronájmu auta – kupující si pronajme automobil po dobu jeho splácení. Vlastník totiž nejsme my, ale leasingová společnost. A to až do okamžiku, než zaplatíme všechny splátky.
Auto na finanční leasing
Finanční leasing využívají zpravidla běžní lidé, kteří si chtějí pořídit auto, ale nezískali na něj úvěr. Nevýhodou je zákonem stanovená doba jeho splácení v délce minimálně 3 let a maximálně 7 let. Předčasné splacení není možné.
Velkou výhodou je, že si auto můžeme pořídit, i když máme nižší příjmy. U finančního leasingu existuje předpoklad, že si po skončení pronájmu auto odkoupíme. První splátka, tzv. akontace, bývá vyšší. Většinou ve výši 30 % ceny automobilu. Pojištění vozidla hradíme v rámci měsíčních splátek. Provoz a údržbu si hradíme sami.
Auto na operativní leasing
Auto na operativní leasing nejčastěji využívají podnikatelé, pro účely svého podnikání. U operativního leasingu se neočekává, že si po skončení splácení vůz odkoupíme, ale tato možnost tu existuje.
Náklady na pojištění, údržbu a servis přenecháme leasingové společnosti. S tím však souvisí vyšší splátky, než u finančního leasingu. U auta na operativní leasing nemusíme platit akontaci. Mezi velkou nevýhodu patří omezené množství kilometrů, které můžeme ujet. Zpravidla je to do 20 000 kilometrů za rok a za každý navíc si leasingová společnost účtuje 1 – 6 Kč. Jestliže však víme, že se do limitu nevejdeme, můžeme smlouvu dodatečně upravit. Jako podnikatelé si můžeme celou splátku započítat do nákladů. Po skončení smlouvy můžeme přejít na auto nové.
Získáme snadněji leasing nebo úvěr?
Při pořizování nového automobilu můžeme snadněji získat leasing, který nemá tak přísné podmínky jako úvěr. Jeho vyřízení je rychlejší a snadnější, ne však levnější. Kromě toho, že leasingová společnost nebude příliš důkladně prověřovat naši schopnost splácet, si můžeme sami naběhnout. Při poskytnutí půjčky totiž dosáhneme pouze na takovou, která bude odpovídat našim platebním možnostem. Pokud totiž nebudeme včas splácet leasingové splátky, auto nám jednoduše odeberou, protože nejsme jeho majitelem my, ale leasingová společnost. V případě půjčky po nás bude banka vymáhat „pouze“ peníze.
Získání úvěru je komplikovanější, protože banka důkladně zkoumá naši finanční situaci. Tento způsob financování bývá však vždy o něco levnější. Kromě toho, délka splácení závisí na domluvě obou stran. Zejména tedy na našich možnostech splácení.
Pozor na akční nabídky
Poměrně často se setkáváme s akčními nabídkami leasingových a splátkových společností. Často jsou tyto nabídky nastaveny tak, že je jedna složka (úrok, pojištění) snížena téměř na nulu, nebo je k ní přidán nějaký výhodný benefit. O to vyšší je jiná složka. Po podrobném propočítání zjistíme, že nabídka není vůbec výhodná.
Kromě toho by nás také měl zajímat koeficient RPSN, což jsou roční procentní sazby nákladů, který nám prodejce musí vždy předložit. Podle toho zjistíme skutečnou míru ročního navýšení úvěru včetně skrytých poplatků. Zároveň máme ze zákona o spotřebitelském úvěru lhůtu 14 dnů na odstoupení od smlouvy.
Přečtěte si zajímavý článek jak získat družstevní byt.
