Porazí úvěr ze stavebního spoření hypotéku? Ještě před čtyřmi lety jste měli reálnou šanci získat hypoteční úvěr na pořízení nemovitosti s úrokovou sazbou nižší než 2 %. Dnešní situace na finančním trhu je bohužel úplně jiná. Promítá se v ní rostoucí inflace spojená s opakovanými lockdowny, váznoucími dodávkami komponent i produktů a také energetická krize. Přesto však zájem o čerpání hypoték a úvěrů ze stavebního spoření roste. Která forma úvěru je pro vás finančně zajímavější?
Jakou formu úvěru volit?
Pokud se rozhodnete řešit nákup nebo rekonstrukci svého stávajícího bydlení úvěrem, uváženě rozhodněte o zdroji vašich zapůjčených financí. Banka vám nabídne možnost výběru mezi hypotékou či úvěrem ze stavebního spoření. Každá forma úvěru je pro vás v některých parametrech zajímavá a v jiném ohledu bohužel limitující.
Pro čerpání úvěru ze stavebního spoření či překlenovacího úvěru, musíte mít sjednanou smlouvu o stavebním spoření. Tu si ještě i nyní na začátku kalendářního roku můžete založit bez vstupního poplatku (1 % z cílové částky) a dokonce také v online prostředí. Zvolenou výši cílové částky nastavte podle výše požadovaného úvěru.
Než se rozhodnete pro vlastní sjednání smlouvy o stavebním spoření s možností čerpání úvěru, srovnejte si nabídky všech pěti stavebních spořitelen. Liší se výší zhodnocení, úrokovými sazbami pro řádný i překlenovací úvěr. Jaké jsou aktuální možnosti?
Nejpříznivější podmínky má pro vás připravené stavební spořitelna Moneta. Klienti mohou získat zhodnocení až 4,83 % a při žádosti o úvěr je čeká úroková sazba od 2,99 %. Obdobné podmínky nabízí rovněž Raiffeisen stavební spořitelna. Ta svým klientům poskytne zhodnocení úspor ve výši 4,76 % a úvěr se sazbou od 2,99 %.
Stavební spořitelna České spořitelny nabízí poskytnutí půjčky na vaše bydlení do 2,5 milionu korun (u družstevního bytu až 3,5 milionu korun) bez nutnosti zástavy nemovitosti.
💡 Tip: Věnujte pozornost také článku ohledně spoření finančních prostředků na studia svých dětí: 3 Tipy, jak vybrat nejvýhodnější spoření pro děti?
Jak funguje úvěr ze stavebního spoření?
Pro přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření musíte nezbytně splnit několik podmínek. Jednou z nich je naspoření finančních prostředků ve výši minimálně 35 % – 40 % z cílové částky. Další podmínkou je spoření na účtu stavební spořitelny po dobu nejméně 24 měsíců a získání hodnotícího čísla ve výši 220 bodů.
Pro poskytnutí úvěru doložíte stavební spořitelně jednak svůj občanský průkaz, ale také své příjmy ze zaměstnání či podnikání (daňové přiznání). Při čerpání vyšších částek (300 tisíc Kč a více) je nutné poskytnout stavební spořitelně výpis z běžného účtu na období posledních šesti měsíců.
Dalšími doklady, které si stavební spořitelna pro zprostředkování úvěru od vás vyžádá, jsou smlouva o smlouvě budoucí či kupní smlouva, výpis z katastru nemovitostí, odhad ceny nemovitosti. Následně s vámi stavební spořitelna uzavře Smlouvu o poskytnutí úvěru ze stavebního spoření.
Překlenovací úvěr
Jestliže jako zájemci o úvěr ze stavebního spoření prozatím svými úsporami nedosahujete na řádný úvěr, ale máte o něj zájem, pak zákonitě nejprve vstoupíte do fáze tvz. překlenovacího úvěru.
Co to pro vás znamená? Stavební spořitelna vám finanční prostředky poskytne, ale za vyšší úrok než u řádného úvěru. Vy zároveň také dále spoříte na svém účtu stavebního spoření (zvyšuje se tím počet měsíců aktivního spoření i hodnotící číslo).
Vyšší úroková sazba pro vás bude závazná až do okamžiku, kdy naspoříte alespoň 35 % cílové částky. Následně získáváte nižší úrokovou sazbu, která je pro vás fixní až do splacení úvěru, což je zásadní rozdíl oproti hypotečnímu úvěru.
💡 Tip: Přečtěte si také článek ohledně získání družstvního bytu: Vyplatí se a jak získat družstevní byt?
Kalkulačka úvěru ze stavebního spoření
Pokud je vašim cílem získání maximální státní podpory, odkládejte na spoření částku 1700 Kč měsíčně. Nebo ze spořicího účtu posílejte ročně před koncem kalendářního roku rovných 20 000 Kč. Na tuto částku obdržíte v dubnu příštího roku připsanou státní podporu ve výši 2000 Kč.
Následující tabulka dokumentuje vaše vklady i výnosy po šesti letech spoření:
| Spořená částka | Vklady (za 6 let) | Státní podpora | Úroky | Výše úspor |
| 500 Kč | 36 000 Kč | 3 566 Kč | 1 603 Kč | 39 225 Kč |
| 700 Kč | 50 400 Kč | 5 074 Kč | 2 282 Kč | 55 812 Kč |
| 1 000 Kč | 72 000 Kč | 7 336 Kč | 3 300 Kč | 80 692 Kč |
| 1 200 Kč | 86 400 Kč | 8 844 Kč | 3 979 Kč | 97 279 Kč |
| 1 500 Kč | 108 000 Kč | 11 105 Kč | 4 997 Kč | 122 159 Kč |
| 1 700 Kč | 122 400 Kč | 12 612 Kč | 5 664 Kč | 138 732 Kč |
Hypotéka versus úvěr ze stavebního spoření
Je pro vás výhodnější si sjednat hypotéku nebo raději sáhnout po úvěru ze stavebního spoření? Současná situace na finančním trhu i různorodá nabídka bank a stavebních spořitelen vyžaduje obezřetnost. Vzhledem ke komplikované pandemické situaci předpokládejte nárůst úrokových sazeb.
S čím můžete v této chvíli počítat? Výraznější navýšení úrokových sazeb u hypoték se projevilo počátkem ledna 2022, kdy se úrokové sazby ze tří procent zvýšili výrazně nad sazbu 4 %. Tento trend odráží rostoucí míru inflace i pozvolna stoupající cenu nemovitostí, které se opět stávají méně dostupnými.
Srovnání nabídek
Relativně příznivé podmínky pro čerpání nové hypotéky přináší Air bank. Při čerpání úvěru nad 1, 5 milionu korun, můžete počítat s úrokovou sazbou 4,29 % při libovolné fixaci (5, 7, i 10 let). Úrokovou sazbu můžete navíc ještě mírně optimalizovat sjednáním pojištění. Při jeho sjednání může vaše nová úroková sazba dosáhnout na 4,14 %. Při přenesení své hypotéky od konkurence počítejte s úrokovou sazbou 4,09 %, při sjednání pojištění dokonce 3,94 %.
Zajímavá je také nabídka Moneta Money Bank, která vám při fixaci úrokové sazby nabídne úrok 3,99 % (RPSN 4,08%). Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření u Monety stavební spořitelny začíná na úrokové sazbě 4,49 %. Ovšem jako klienti máte jistotu, že vám ji banka již nezmění.
Aktuální nabídka Hypoteční banky je pro vás méně výhodná. Při stejných podmínkách získáte nejnižší úrokovou sazbu začínající na hodnotě 4,49 % při fixaci 10 let (bez pojištění schopnosti splácet).
Jiná situace nastává u klientů ČSOB banky nebo ČSOB stavební spořitelny. Pokud patříte do této skupiny klientů, vyhledejte odbornou konzultaci finančního poradce. Úrokové sazby hypotéky i úvěru ze stavebního spoření jsou na podobných limitech. Rozhodujícím kritériem pro vás může být nižší splátka, možnost libovolného mimořádného vkladu i zkrácení doby splácení úvěru.
Než se rozhodnete pro sjednání úvěrového produktu, navštivte několik finančních institucí a vyžádejte si jejich nabídku. Hypotéka nemusí být vždy ideálním a jednoznačným řešením. Vždy si ověřte i další možnosti financování. Úroková sazba i RPSN může být u úvěru ze stavebního spoření výhodnější. Navíc úvěr ze stavebního spoření můžete beztrestně umořit dříve a také si vyjednat nižší splátku. Čerpáte-li nižší částku (do 1 milionu korun, např. na rekonstrukci), nemusíte nutně zastavovat svou nemovitost.
