Jednoznačně nejlepší půjčka je žádná půjčka. Často se však dostaneme do situace, kdy finanční injekci potřebujeme. Při jejím výběru však budeme velmi obezřetní. V článku si řekneme, jak vybrat nejvýhodnější půjčku a podle jakých kritérií se rozhodovat.
Jak vybrat nejvýhodnější půjčku?
Reklamy jsou plné sympatických a usměvavých bankéřů, kteří nabízí tak výhodný produkt, který žádná jiná banka nemá. Přímo nás lákají na rekordně nízké úroky a nulové poplatky. Takové kampaně musíme vždy brát s rezervou. Jejich cílem je nalákat klienty. My se ovšem tak jednoduše nalákat nenecháme.
Výběr spotřebitelského úvěru je individuální záležitost a vždy se budeme rozhodovat podle své finanční situace. Nabízíme vám několik tipů, kterými se řídit.
Zvážíme, zda půjčku potřebujeme
Než začneme pátrat po tom, jak vybrat nejvýhodnější půjčku, zvážíme, zda ji vážně potřebujeme. Často se totiž stává, že si lidé berou úvěr na vánoční dárky či drahou dovolenou. Samozřejmě, všichni máme rádi pěkné dárky a každý z nás touží po krásné dovolené. Ne všichni si to však můžeme dovolit. Proč si tedy pod sebou kopat dluhovou propast (zejména v dnešní době, kdy jsou úroky neúměrně vysoké), když se jí můžeme vyhnout. Vždy si tedy pořádně rozmyslíme, zda danou věc nezbytně potřebujeme.
Spočítáme, kolik peněz potřebujeme
Celková částka je důležitá, protože od výše půjčené sumy se odvíjí i to, kolik zaplatíme na úrocích. Nebudeme si půjčovat zbytečně moc, ale ani bychom se neměli držet příliš při zemi a zjistit, že nám peníze nestačí. Jasná představa o tom, kolik peněz potřebujeme je jedna z nejdůležitějších kritérií, jak vybrat nejvýhodnější půjčku.
Zmapujeme své výdaje
Absolutní přehled nad svou finanční situací je jedním z předpokladů finanční gramotnosti. Spočítáme si své pravidelné výdaje a odečteme je od našich příjmů. Tento rozdíl vyjde každému z nás odlišný. Bude však rozhodující pro stanovení výše měsíční splátky a doby splácení. Výše měsíční splátky se musí vlézt do našeho rozdílu příjmů a výdajů. Musíme mít na paměti, že čím delší bude doba splatnosti, tím více peněz vrátíme bance prostřednictvím úroků a dalších poplatků.
Pozor na unáhlená rozhodnutí
Jakmile vkročíme do banky, bankéřka nám začne nabízet jedinečnou a velmi výhodnou půjčku, která je navíc neopakovatelná. Aneb – když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. U velmi atraktivních nabídek budeme obzvlášť obezřetní. Často se totiž nabídka atraktivně pouze tváří. Nikdy nekývneme na první půjčku, ale vždy ji použijeme pro posouzení s konkurencí. Rychlá a unáhlená rozhodnutí by nás mohla přijít velmi draze.
Srovnáme nabídky
Vyznat se v nepřeberném množství finančních produktů, od různých bankovních a nebankovních institucí, se může zdát jako nadlidský úkol. Nikdy však neskočíme po první lákavé nabídce tipu „levné půjčky na účet ihned“. V klidu a s rozmyslem si projdeme všechny nabídky a zvážíme, která pro nás bude ta pravá. V dnešní době již nemusíme vyjít z domu, abychom si vybrali tu nejvýhodnější půjčku. K tomu nám poslouží internetové srovnávače. Ty nám pomohou zjistit, jak vybrat nejvýhodnější půjčku. Poslouží nám k porovnání jednotlivých produktů, jako jsou půjčky, hypotéky, konsolidace a refinancování úvěrů na jednom místě. Do kalkulačky spotřebitelských úvěrů zadáme několik údajů a zjistíme, která půjčka bude pro nás ta nejvýhodnější.
Úroková sazba a RPSN
Víte, co je RPSN? Roční procentní sazba nákladů. Zahrnuje poplatky, které se vážou k uzavření smlouvy (administrativní poplatky), dále poplatek za posouzení žádosti, správu úvěru, převod financí, úrok atd. Úroková sazba nám určí, kolik zaplatíme za půjčené peníze. Je to taková odměna poskytovateli za to, že nám půjčí peníze. Nejnižší úrok však automaticky neznamená nejvýhodnější půjčku. RPSN navýší sumu, kterou si půjčíme. V praxi to znamená, že čím nižší je RPSN, tím méně za úvěr celkově zaplatíme.
Nikdy nelžeme o své finanční situaci
Nikdy nebudeme lhát o své finanční situaci a ani nezamlčíme důležité informace pro poskytnutí úvěru. Bankovní i nebankovní instituce musí ze zákona prověřit, zda jsme schopni splácet úvěr. Chrání tím nejen sebe, ale i nás. Předejdeme tím situaci, kdy bychom se mohli dostat do problémů se splácením. Jestliže instituce zjistí, že jsme v něčem lhali, či zatajili důležitou informaci, může snížit naší důvěryhodnost a tím i naši šanci k získání půjčky.
Pozorně si přečteme smlouvu
Než stvrdíme smlouvu svým podpisem, pečlivě si ji nastudujeme. Zejména oddíl, kde jsou specifikovány pokuty a sankce za nedodržení obchodních podmínek. Jestliže nám něco není jasné, zeptáme se. Pečlivé pročtení smlouvy by mělo být samozřejmostí. Bohužel mnoho klientů smlouvy nečte a informace, které jim poskytne pracovník u přepážky, považují za směrodatné. Často si tím mohou zadělat na pořádný malér.
Spoléháme na prověřené instituce
Produkty, které nabízí nebankovní instituce, se často mohou zdát jako ty nejvýhodnější. Ve skutečnosti však výhodné vůbec být nemusí. Zaměříme se raději na ověřené bankovní instituce. Vybereme tu, se kterou máme dobrou osobní zkušenost, nebo takovou, o níž snadno dohledáme transparentní informace. Spolehlivý poskytovatel nám podá všechny důležité informace, podrobně nastíní daný produkt, zodpoví naše otázky a nechá nás důkladně přečíst smlouvu. Obzvlášť obezřetní budeme u poskytovatelů, kteří nabízí půjčku bez registrů, půjčku bez doložení příjmů nebo rychlé půjčky – tedy ty, které zpravidla vyhledávají zadlužení lidé. Ačkoliv je nabídka půjčky bez registrů lákavá, obvykle je vykoupena astronomickými úroky, či přemrštěnými sankcemi při opožděné splátce. Upřednostníme tedy ověřené poskytovatele.
Další výhody produktu
Obecně platí, že ty nejvýhodnější půjčky na trhu mají vždy něco navíc. Zaměříme se na doplňkové služby a jiné výhody. Včetně pojištění schopnosti splácet. Zjistíme si, zda můžeme úvěr kdykoliv předčasně splatit bez sankcí, nebo si v nutném případě odložit splátku a za jakých podmínek. Informujeme se o výši poplatků spojených s vyřízením půjčky. Ta výhodnější bude mít nížší poplatky.
Vážně je nejlevnější půjčka také tou nejvýhodnější? Máme na výběr z mnoha kritérií, jak vybrat nejvýhodnější půjčku. Vždy musíme vzít v potaz dobu, po kterou budeme splácet. Nečekané životní situace nás totiž mohou dostat do okamžiku, kdy nebudeme nějakou dobu schopni splácet. Proto nás bude zajímat, zda produkt nabízí možnost na čas přerušit splácení, či flexibilitu půjčky. Tyto výhody nám mohou pomoci překonat nepříznivou životní situaci jako je ztráta zaměstnání, nebo dlouhodobá nemoc. Ne vždy se tedy budeme omezovat pouze na výši úroku a RPSN.
