Na trhu existuje spousta finančních institucí, které půjčí peníze každému. I zadluženým lidem. Co se stane, když člověk s několika půjčkami ztratí schopnost své dluhy splácet? Do té doby milé společnosti půjčující lidem peníze, začnou dlužníkovi připisovat vysoké pokuty a ve finále na něj pošlou exekutora. Pokud vám tahle situace připomíná váš život, možná je na čase vyzkoušet osobní bankrot — insolvenční řízení.
Už jste zkusili všechny možné metody, jak splatit dluh snadno a rychle? A nic nefunguje? Vaše dluhy se spíše stále zvyšují. Sem tam hrozí další pokuta, tak splátky občas zalepíte jinou půjčkou? Možná je na čase vážně uvažovat od oddlužení.
Tip: Před tím než si vezmete jakoukoliv půjčku, tak si všechny nabídky pečlivě porovnejte v jednom ze srovnávačů půjček.
Insolvence – co to je
Pojem insolvence znamená, že jako dlužník se nacházíte v úpadku a nejste dále schopni platit své dluhy. Po zaplacení všech složenek vám již nezůstanou téměř žádné peníze na živobytí. Své dluhy chcete splácet, ale je to nad vaše síly. V takové chvíli vás může zachránit insolvenční řízení. Někteří lidé nabyli pocit, že tento proces – oddlužení – znamená, že se vaše dluhy škrtnou a jede se dál. Takto jednoduché to není. Někdo, kdo má průměrné příjmy zaplatí svůj závazek celý.
Ptáte se, na co vám tedy insolvence je, když zaplatíte celý svůj dluh? Jde o to, že v rámci insolvenčního řízení jste chráněni státem vůči věřitelům. Ti mají v průběhu oddlužení jasně dáno, kdy a kolik jim budete platit a nemohou vám připisovat další penále a pokuty. Ani vám zabavovat váš majetek.
Jak insolvenční řízení probíhá
Oddlužení začíná podáním návrhu u soudu. Insolvence je totiž druh soudního řízení. Má za úkol najít nejlepší možné řešení pro splácení dluhů. Každý, komu dlužíte, stanoví soud jeho díl. Věřitelům se tak splatí alespoň část, možná i vše — záleží na vaší situaci. Po celou dobu trvání insolvence s vámi bude v kontaktu insolvenční správce. Vypracovat návrh k insolvenčnímu řízení nemůžete zpracovat sami. Mají na to oprávnění pouze akreditovaní advokáti, notáři, insolvenčí správci.
Jakmile započne proces a vám stále zůstává část dluhu, můžete žádat soud o jeho odpuštění.
Po schválení insolvence platíte insolvenčního správce, který vás stojí něco okolo tisícikoruny za měsíc. Ten s vámi nastaví měsíční splátky nebo se s vámi dohodne na prodeji vašeho majetku, pokud nějaký vlastníte. Jestliže vlastníte byt, ve kterém bydlíte, nemusíte se bát. Do jeho prodeje vás nutit nebudou, pokud nemá abnormální hodnotu oproti běžným cenám.
Kolik vám po oddlužení zůstane peněz
Nárok máte na životní minimum, které nyní činí 7.771,50 Kč (od 1. 7. 2020). Za manžela/manželku a děti si pak můžete odečíst 2.590,50 Kč/osobu. Zbytek z vaší výplaty půjde na placení vašich závazků.
Co je to úpadek?
Jedná se o případ, kdy vám dluhy přerůstají přes hlavu a vy nejste schopni je splácet. Jak úpadek vypadá?
Předlužení – máte několik půjček a všechny vaše půjčky dohromady dávají sumu, která je vyšší, než hodnota vašeho majetku.
Neschopnost splácení – máte více než 2 věřitele a vaše složenky leží doma více jak 30 dní bez zaplacení? V tom případě nejste schopni splácet své závazky. Jakmile tento stav trvá déle jak 3 měsíce jste v platební neschopnosti.
Hrozící úpadek – z tohoto důvodu podávají návrh na insolvenci lidé, kteří jsou v situaci, kdy je jasné, že nebudou schopni splatit podstatnou část svých dluhů.
Podmínky k insolvenci
Vážně přemýšlíte o vyhlášení osobního bankrotu? Není to jen tak. Musíte splňovat níže uvedené podmínky a musíte je splňovat všechny najednou:
- V posledních 5 letech vám nebyl vytvořen záznam v rejstříku trestů hospodářské a majetkové povahy
- Dlužíte minimálně 2 věřitelům
- Splátky máte 30 a více dní po splatnosti
- Můžete zaplatit 30 % z vašich dluhů během 5 let nebo můžete zaplatit 60 % dluhů za 3 roky nebo alespoň minimální % vašich závazků za pět let – pro zjištění vaší situace zkuste kalkulačku
Jak mám s insolvencí začít?
Chcete osobní bankrot, ale nevíte, co máte dělat a zda na oddlužení pomocí státu máte nárok? Podmínky jste si sice přečetli, ale nejste z nich úplně moudří?
Spojte se s organizací, která vám s insolvencí pomůže. Zde doporučujeme využít neziskové společnosti. Fungují zde pro lidi, kteří se ocitli kvůli dluhům v tíživé situaci. V případě, že vám insolvence bude zamítnuta, ochotně vám pomohou udělat si ve svých dluzích pořádek.
Zkuste neziskovou organizaci Česko bez dluhů nebo Člověka v tísni – jak přežít dluhy.
Pokud přeci jen chcete placeného advokáta, jejich maximální výše výdělku je stanovena zákonem. Pro sepsání návrhu pro jednotlivce je to maximálně 4.840,– Kč a pro oddlužení manželů 7.260,– Kč. Když bude chtít více, neplaťte a najděte si jiného.
Insolvence manželů
Žijete sezdáni se svým partnerem a jste oba zadluženi? Můžete využít insolvenci manželů, která může mít své výhody. To i v případě, že dluhy vytvořil jen jeden z manželů. Pokud budete v insolvenci společně, nemohou věřitelé chtít majetek po vašem partnerovi. Zároveň pokud jste zadluženi oba, poplatky za insolvenčního správce vás vyjdou levněji.
Závěr
Insolvence = oddlužení = osobní bankrot. Jsou to synonyma a mají stejný význam. Insolvenci řídí insolvenční zákon. Nepočítejte s tím, že vám vaše dluhy prostě zmizí a vy pokračujete dále. Záleží na vašich příjmech a schopnosti splácet. Každopádně budete chráněni proti svým věřitelům a za vašimi dveřmi nebudou postávat exekutoři. Soud určuje, kolik komu měsíčně platíte tak, aby vám zůstalo životní minimum a věřitelé vás neobrali úplně o všechno.
Ať jste v jakékoliv situaci, nezapomeňte stále pracovat na své finanční gramotnosti a také zapracujte na rodinném rozpočtu.
