Jak funguje překlenovací úvěr?

Jak funguje překlenovací úvěr (meziúvěr)? Stavební spoření bylo donedávna oblíbeným a hojně využívaným finančním produktem, které umožňoval bezpečné zhodnocení peněz. Jeho síla spočívala v zajímavém státním příspěvku i zhodnocení díky slušnému úročení, které se vyrovnávalo průměrným spořicím účtům. To se v turbulentních dobách mění a můžeme říci, že stavební spoření je ultra konzervativní produkt, která v některých letech nestačí ani na inflaci. Navíc je velmi omezený spořenou částkou.

Vývoj na finančním trhu bohužel přinesl zhoršení podmínek pro drobné střadatele. Avšak zůstává atraktivní pro zájemce o získání překlenovacího nebo řádného úvěru. Zvyšující se sazby hypotečních úvěrů činí z překlenovacího úvěru konkurence schopný produkt.

Pokud vás zajímá srovnání půjček, tak se můžete podívat na tomto portálu na srovnání nejvýhodnějších půjček nebo na srovnání nejlepších půjček.

Co je to překlenovací úvěr?

Překlenovací úvěr (meziúvěr) je specifickým produktem stavební spořitelny, který vám jako klientovi umožní čerpání půjčky od stavební spořitelny i v okamžiku, kdy nemáte dostatek naspořených vlastních finančních prostředků pro poskytnutí řádného úvěru.

Jaké jsou podmínky pro jeho poskytnutí? Především si musíte založit smlouvu o stavebním spoření. Následně se snažit naspořit maximum finančních prostředků a získat také určité ohodnocovací číslo. Podmínkou pro přidělení překlenovacího úvěru je také potvrzení příjmu ze zaměstnání nebo podnikání.

Jak funguje překlenovací úvěr?

Pro jeho získání si nutně musíte založit vkladový účet stavebního spoření. Některé stavební spořitelny dnes již nabízí možnost poskytnutí úvěru i bez nutnosti vlastních naspořených prostředků či zástavy nemovitosti.

Cílovou částku nastavíte podle výše ceny nemovitosti nebo odhadované výše rekonstrukce vašeho bydlení. Nemusíte se úplně vázat na to, kolik bude rekonstrukce domu stát, ale důležitější je, kolik budete potřebovat peněz v této životní fázi. Mnoho tipů zjistíte v článku, rekonstrukce domu krok za krokem. Pokud splácíte překlenovací úvěr, platíte stavební spořitelně pouze úroky a to do fáze, kdy dosáhnete na řádný úvěr.

Zároveň spoříte na svém vkladovém účtu, což zvyšuje hodnotu vašich vlastních úspor a přibližuje vás k získání řádného úvěru. Další výhodou je, že si můžete zaplacené úroky odepsat ze svého daňového základu.

V okamžiku, kdy dosáhnete na úroveň řádného úvěru, dojde ke snížení úrokové sazby a vy již nesplácíte pouze úroky, ale také vlastní jistinu.

💡 Tip: Věnujte pozornost také článku: Příspěvek na bydlení a podmínky pro jeho získání 2021

Které stavební spořitelny poskytují překlenovací úvěr?

V současné době působí na našem trhu celkem 5 stavebních spořitelen. Ty vám mohou nabídnout následující podmínky pro získání překlenovacího úvěru:

1. ČSOB stavební spořitelna (Liška)

Tato stavební spořitelna nabízí od 1. července 2021 možnost založení účtu stavebního spoření zdarma se zhodnocením 3, 5 % ročně při splnění základních podmínek. Novinkou je také možnost zrušit vkladový účet po třech letech bez poplatku.

Jaké podmínky můžete očekávat při správě meziúvěru? Výpis z účtu, vyhotovení smluvních dokumentů i potvrzení o zaplacených úrocích vám spořitelna poskytne zdarma, ale za vedení účtu zaplatíte úhradu 360 Kč ročně.

Pro meziúvěr je stanovená pevná částka 4,9 %. V okamžiku, kdy se dostanete do fáze úvěru, můžete počítat s úrokovou sazbou 3,6 %. Na pořízení nebo opravu nemovitosti můžete žádat úvěr bez zajištění až do výše 1 milionu korun, což je rozhodně zajímavé.

2. Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)

Obdobně jako Lišky máte možnost v období od 1. října do 31. prosince uzavřít smlouvu o stavebním spoření s bonusem 2000 Kč a ročním zhodnocení 3,6 %.

Co se týká úvěru, Buřinka vám nabídne úvěr ze stavebního spoření s pevnou úrokovou sazbou 3,99 % a u meziúvěru můžete počítat s úrokovou sazbou od 4,35 %.

Vše samozřejmě závisí na konkrétní výši čerpané částky, naplánované době splácení úvěru i na vámi zvolené měsíční splátce.

Další výhodou, která vás zajisté potěší, je možnost vkladu mimořádných splácet a rychlejšího umoření úvěru, který si nyní můžete rozplánovat až na dobu třinácti let.

3.Raiffeissen stavební spořitelna

Tato finanční skupina aktuálně nabízí založení účtu stavebního spoření zdarma do výše cílové částky 200 000 Kč s ročním zhodnocením 3,5 %.

S jakou úrokovou sazbou můžete u Raiffeissen stavební spořitelny počítat? Při splnění specifických podmínek dosáhnete na úrokovou sazbu 2,99 % u řádného úvěru do 1 milionu korun bez zástavy nemovitosti (nutnost vlastních úspor v rozsahu 35 – 40 % z cílové částky).

Stavební spořitelna je schopná vám poskytnout překlenovací úvěr bez nutnosti vlastních úspor až do výše 1000 000 Kč (bez nutnosti zástavy nemovitosti, ale s nutností pojištění úvěru). V případě jeho získání počítejte s úrokovou sazbou od 4,10 %.

4. Moneta stavební spořitelna

Moneta stavební spořitelna rovněž nabízí svým klientům příznivé podmínky pro získání překlenovacího úvěru. Na ten dosáhnete i bez vlastních úspor Bez nutnosti zajistit nemovitost si můžete vypůjčit až 1 milion korun s úrokovou sazbou od 3,89 %. Dobu splácení si nastavíte optimálně podle své aktuální životní situace v rozmezí od 6 do 22 let.

U řádného úvěru již můžete počítat s úrokovou sazbou od 2,99 %. Další výhodou je možnost jeho předčasného splacení bez sankcí, bezplatné vyřízení úvěru i možnost odpisu úroků z daňového základu.

5. Stavení spořitelna Komerční banky (Modrá pyramida)

Modrá pyramida vás potěší nabídkou úvěru bez zajištění až do výše 800 000 Kč s úrokovou sazbou od 3,99 %. Úvěr vám zpracují zdarma s možností rozložení jeho splátek až na dobu 20 let a daňovými odpočty.

Kalkulačka překlenovacího úvěru

Pokud si půjčujete finanční prostředky, vždy vás zajímá výše splácené částky a aktuální úroková sazba. Výhodou překlenovacího úvěru je možnost dodatečného spoření, když nejste úplně finančně fit.

Jak může vypadat vaše měsíční splátka, doba spoření i finálně zaplacená částka ukazuje následující úvěrová kalkulace, která srovnává nabídku dvou stavebních spořitelen:

Klienti těchto stavebních spořitelen si půjčují částku 900 000 Kč, na dobu splatnosti 15 let a bez zajištění nemovitosti. Na řádný úvěr klient dosáhne po naspoření minimálně 40 % cílové částky (360 000 Kč).

💡 Tip: Čtěte také článek ohledně hypoték a zvažte své další možnosti: Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?

Překlenovací úvěr versus hypotéka

Úrokové sazby hypoték se postupně blíží kritické hranici 3 %, čímž se přibližují klasickým úvěrům ze stavebního spoření. Také možnost využití úvěru bez nutnosti zajištění nemovitosti či tlaku na nutný vstupní kapitál ho činí pro klienty přitažlivějším.

Jaký je mezi nimi rozdíl a které výhody či nevýhody vám nabídne? Hypotéka je obecně vnímána jako dlouhodobý produkt s předem volenou fixací. Při jejím čerpání musíte nutně zajistit nemovitost, kterou je navíc nutné mít i pojištěnou.

Hypoteční úvěr je vhodný pro čerpání částek nad 1 milion korun. Zpravidla se jedná o koupi bytu či výstavbu rodinného domu.

Překlenovací úvěr je výborným pomocníkem pro rekonstrukci. Jeho nespornou výhodou je možnost jeho předčasného splacení i kratší doba splatnosti. Klienti ho využívají při čerpání nižších částek (do 1 milionu).

Volba vhodného produktu závisí na vaší aktuální životní situaci i finančních možnostech. Skvělým pomocníkem jsou finanční poradci jednotlivých bank. Ti analyzují vaši situaci a ochotně navrhnou správné řešení. Nebojte se také srovnání nabídek. Vynaložené úsilí vám ušetří čas i peníze.